Le taux d’effort est une mesure de la capacité d’un ménage à assumer ses dettes et ses obligations financières par rapport à ses revenus. 

En d’autres termes, c’est le taux d’endettement maximal que peut endosser un emprunteur pour rembourser son crédit immobilier. Le taux d’effort est une indication importante pour évaluer la santé financière d’un ménage.

Laissez-moi vous expliquer comment est calculé le taux d’effort. 

Il est calculé en divisant le montant total des obligations financières mensuelles (dettes, crédits, impôts,les échéances d’électricité, d’eau, assurances…) du ménage par ses revenus mensuels totaux. 

Cela permet de mesurer la proportion des revenus qui sont utilisés pour rembourser les dettes. Il est généralement exprimé en pourcentage. 

Par exemple, si un emprunteur nommé Monsieur Gaillard gagne 2 000 € par mois et à des paiements mensuels de dettes de 500 € mensuel, son taux d’effort sera de 25 % (500 € / 2 000 € = 0,25, ou 25 %). 

Cet emprunteur à un taux d’effort sain et acceptable pour un établissement bancaire.

S’il y a un co-emprunteur, le calcul du taux d’effort se fait en cumulant les revenus mensuels.  

Calculer dès maintenant votre taux d’effort, 

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Allons-y, 

Un taux d’effort plus élevé signifie que le ménage doit consacrer une plus grande part de ses revenus à rembourser ses dettes et ses obligations financières. 

Par conséquent, un taux d’effort élevé peut être un signe d’une situation financière difficile, et le ménage pourrait avoir du mal à rembourser ses dettes. 

Le taux d’effort est généralement considéré comme acceptable et sain lorsqu’il est inférieur à 35%. Celà veut dire que le montant des remboursements mensuels ne doit pas dépasser 35% des revenus mensuels de l’emprunteur. 

Les organismes de prêt et les prêteurs peuvent utiliser le taux d’effort pour évaluer la capacité d’un ménage à rembourser ses dettes et ses obligations financières. Si le taux d’effort d’un ménage est trop élevé, le prêteur peut refuser de prêter de l’argent à ce ménage.

Les taux d’effort est une mesure importante lorsqu’il s’agit d’accorder un crédit immobilier. Il mesure le pourcentage des revenus mensuels consacrés à rembourser un crédit immobilier. Plus le taux d’effort est élevé, moins vous avez de chances d’obtenir un prêt. Il est donc important de savoir comment améliorer le taux d’effort crédit immobilier.

Voici les 6 meilleures pratiques pour y parvenir :

• Augmentez vos revenus :

Une des meilleures façons d’améliorer votre taux d’effort crédit immobilier est d’augmenter vos revenus mensuels. Essayez de trouver des moyens d’augmenter vos revenus, par exemple en demandant une augmentation, en trouvant un emploi à temps partiel ou en développant une activité à côté. 

• Le prêt palier :

Un prêt palier peut aider à réduire le taux d’effort d’un emprunteur en réduisant le montant des mensualités à rembourser. En effet, le prêt palier permet à l’emprunteur de fractionner le montant total dû en plusieurs prêts à des taux d’intérêt plus bas, ce qui réduit le montant des mensualités à rembourser. De plus, un prêt palier peut permettre à l’emprunteur de réduire le taux d’effort en réduisant le montant total dû et en allongeant la durée du prêt.

• Réduisez vos charges :

Une autre façon d’améliorer votre taux d’effort  est de réduire vos charges mensuelles. Évaluez vos dépenses et essayez de trouver des moyens de les réduire. Par exemple, vous pouvez réduire vos dépenses en évitant les achats impulsifs ou encore en comparant les prix et en cherchant des offres spéciales.

Attention au crédit à la consommation, il peut entraîner des taux d‘effort d‘emprunteur élevés et exercer une pression financière significative sur le budget de l‘emprunteur. Cela peut entraîner des difficultés à gérer le budget et à payer les autres factures. Il peut également entraîner des retards de paiement et des pénalités supplémentaires qui peuvent affecter négativement le crédit de l‘emprunteur. Dans de tels cas, il est préférable d‘éviter un crédit à la consommation et de rechercher des alternatives telles que des prêts à court terme et des prêts garantis qui peuvent offrir un taux d‘intérêt plus faible et une durée de remboursement plus longue. 

Pas si vite, il y a une solution si vous possédez plusieurs crédits. 

• Le regroupement de crédit

Il consiste à regrouper tout ou partie de ses crédits en un seul. Cette opération, que l’on peut aussi qualifier de rachat de crédit, consiste à restructurer ses dettes en regroupant tout ou partie de ses crédits (crédit immobilier, crédit à la consommation, crédit privé, crédit professionnel…) en un seul. 

Il permet de réajuster et d’alléger le montant des mensualités en fonction des capacités de remboursement du foyer. Tous les emprunts sont réunis en une seule mensualité, à taux unique. En contrepartie, le regroupement donne souvent lieu à un allongement de la durée de remboursement.

Le regroupement de crédits est ouvert à tout type de prêts :

– prêt à la consommation (crédit automobile, crédit travaux, prêt personnel,…),

– crédit renouvelable,

– découvert bancaire,

– emprunt immobilier.

L’objectif du regroupement de crédit est de vous proposer une mensualité unique plus faible afin de diminuer votre taux d’effort.

• La délégation d’assurance :

La délégation d’assurance permet aux emprunteurs d’obtenir des tarifs d’assurance inférieurs à ceux proposés par les banques. 

En effet, en optant pour une assurance indépendante, les emprunteurs bénéficient d’un tarif plus bas et peuvent donc réaliser des économies importantes sur le montant de leurs mensualités. 

De plus, en choisissant une assurance indépendante, ils peuvent s’assurer que leurs conditions d’assurance sont adaptées à leurs besoins et à leurs moyens. 

Enfin, la délégation d’assurance permet aux emprunteurs de choisir la formule d’assurance qui correspond le mieux à leur profil et à leurs besoins. Cela leur permet de réduire le taux d’effort et de mieux contrôler le montant de leurs mensualités. 

Optez pour la délégation d’assurance, avec Assuneo vous pouvez faire en moyenne 50% d’économies sur votre assurance emprunteur et économiser 15 000 €. Il est important de discuter de votre projet immobilier auprès de nos experts en assurances de prêt immobilier, qui seront à votre écoute pour vous conseiller. Vous avez la possibilité de simuler vos prochaines mensualités directement sur le site Assuneo. 

• Épargnez :

Une autre façon d’améliorer votre taux d’effort est d’épargner. Plus vous épargnez d’argent, plus vous avez de chances de pouvoir rembourser le prêt. Essayez de mettre de l’argent de côté chaque mois et de le placer dans un compte d’épargne. 

En suivant ces conseils, vous devriez être en mesure d’améliorer votre taux d’effort et de vous aider à obtenir le prêt que vous souhaitez.

 À savoir depuis la Loi Lemoine : 

• Suppression du questionnaire médical pour les emprunts de moins de 200 000e et dont l’échéance de remboursement est prévue avant les 60 ans de l’emprunteur. 
• Le droit à l’oubli passe à 5 ans, l’assuré à la possibilité de ne pas mentionner une pathologie grave à son assureur, pour ne pas payer de surcoût ou de se voir appliquer des exclusions de garanties.
• Changez d’assurance emprunteur à tout moment, en respectant l’équivalence des garanties du contrat.

En bref, le taux d’effort est un indicateur essentiel à prendre en compte lors de l’évaluation d’une demande de prêt. Il est important de le calculer correctement afin de s’assurer que l’emprunteur peut rembourser le prêt en toute sécurité. Les banques et autres prêteurs prennent en compte ce ratio lors de l’accord d’un prêt immobilier et il est donc primordial de bien le comprendre. Les emprunteurs doivent également se montrer conscients des risques associés à un taux d’effort trop élevé et prendre des mesures pour s’assurer qu’ils peuvent rembourser le prêt en toute sécurité.