Quelle assurance de prêt immobilier choisir pour un fonctionnaire ?
Elément indispensable à l’obtention d’un crédit immobilier, l’assurance de prêt immobilier des fonctionnaires protège à la fois l’emprunteur, ses héritiers, et l’établissement prêteur.
Objet de multiples réformes depuis 2010, l’assurance emprunteur est fondée sur une garantie socle, la garantie décès-invalidité.
Une assurance emprunteur peut être souscrite auprès de la banque octroyant le prêt ou d’un assureur externe.
Les fonctionnaires peuvent faire le choix d’un contrat individuel pour leur assurance prêt.
Il s’agit de contrats généralement plus avantageux parce qu’ils sont personnalisables. Ils s’adaptent mieux au profil du fonctionnaire et offrent donc des garanties plus adaptées.
Dans ce cas, la délégation d’assurance permet le plus souvent d’en réduire fortement son coût.
Quelles garanties pour l’assurance de prêt d’un fonctionnaire ?
Il convient de distinguer un achat locatif d’un achat résidentiel.
Pour un investissement locatif, la banque demande que vous soyez couvert uniquement sur les garanties Décès et PTIA (Perte Totale et Irréversible de l’Autonomie).
Pour l’achat de votre résidence principale, la banque demande également les garanties ITT (arrêt de travail) et IPT (invalidité).
A noter que les fonctionnaires hospitaliers peuvent bénéficier de garanties supplémentaires afin d’être mieux couvert en cas d’invalidité professionnelle.
De plus, en cas d’arrêt maladie prolongé, votre maintien de salaire vous permet de demander pour la garantie ITT une franchise de 180 jours et non de 90 jours. Cela vous permettra de faire baisser le coût total de l’assurance d’environ 10%.
Enfin, grâce à votre statut de fonctionnaire, vous n’aurez pas à souscrire la garantie perte d’emploi puisque votre emploi est sécurisé. Ainsi vous économiserez plusieurs milliers d’euros sur le coût total de votre assurance de prêt.
Comment changer d’assurance quand on est fonctionnaire ?
Les fonctionnaires bénéficient de la loi Hamon et de l’amendement Bourquin pour changer leur assurance emprunteur et effectuer en moyenne 15.000€ d’économies sur la durée du prêt.
Vous pouvez changer d’assurance pendant les 12 premiers mois de votre prêt (Loi Hamon) puis à chaque date anniversaire de la signature de votre prêt (Amendement Bourquin).
Bon à savoir : pour que la banque accepte l’assurance déléguée, votre nouveau contrat d’assurance doit obligatoirement comprendre des garanties équivalentes au contrat initial.
